邵陽新聞網3月18日訊（通訊員 劉波 肖雅文）車險快到期時，不少人都會提前向保險公司繳保費續保，也會根據自身的經濟條件提高各類商業險相關額度。車主投保后沒注意保險期限，發生交通事故找保險公司理賠時，才發現保險期限在四年期間被莫名提前了20多天，保險公司以事故發生時不在保險期限內為由拒賠，保險損失找誰賠？……近日，武岡市人民法院就審理了這樣一起保險糾紛案件。

基本案情

2018年10月起，胡某在某保險公司為自己的車輛投保了機動車交強險及商業三者險（保險額度100萬），其中交強險的保險期限為2018年11月13日至次年11月12日，商業保險期限為2018年11月14日至次年11月13日。

2019年9月28日，胡某向該保險公司提前支付商業保險費續保，將商業三者險額度提高至150萬。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業保險期限為2019年10月28日至2020年10月27日。

2020年9月17日，胡某再次向該保險公司提前支付商業保險費續保，將商業三者險額度提高至200萬。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業保險期限為2020年10月17日至2021年10月16日。

2021年10月12日，胡某仍按慣例向該保險公司提前支付商業保險費續保。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業保險期限為2021年10月16日至2022年10月16日。

據查，胡某在該保險公司也連續四年投保了交強險，交強險的保險期限為每年的11月13日至次年的11月12日，并未有所變更。

2022 年10月26日，胡某駕駛案涉車輛與案外車輛發生交通事故，造成對方乘客死亡，交警部門認定胡某承擔該次事故的次要責任。武岡市人民檢察院提起公訴后，死者家屬提起刑事附帶民事訴訟，法院刑事附帶民事判決保險公司在交強險范圍內承擔賠償限額 198 000 元，余下損失由胡某在責任比例內賠償。

保險公司以案涉交通事故發生時胡某所投保的商業三者險不在保險期限內為由拒賠，而胡某認為保險公司從未明確告知其商業三者險的起始時間有變動，本次交通事故之前，胡某駕駛的車輛從沒有出過險，確實不知道自己的保險期限修改，商業險日期變化是保險公司工作人員違規操作導致，應由保險公司在商業險范圍內賠償，故起訴保險公司賠償。

法院判決

法院經審理認為，首先，從交易習慣上來說，保險合同的訂立一般以整年為期，胡某對于商業險、交強險都是在上一年度保險期限內提前繳納保費對下一年度續保，投保人與保險公司之間長期以來形成了較為固定的保費繳納方式，對胡某而言，將其投保時間縮短顯然不是投保人的真實意思，同時加重了投保人的審查責任。

本案中，商業險的保險期限系保險公司出單時系統自動生成，對于該期限的改變，保險公司沒有與投保人進行充分的協商，不是雙方意思自治的產物。保險公司沒有提供證據證明其就保險期限的提前進行了明確的說明和告知，對起始時間的變化也未能作出合理解釋，保險公司應承擔相應的責任。

其次，胡某在連續兩年提高商業三者險額度后，未對保險單的內容進行詳細閱讀，亦未盡到謹慎注意義務，其對保險期限的提前未能予以發現并提醒保險公司更改保險內容，造成了事故發生后無法依據商業三者險保險合同予以理賠的后果，胡某也應對該損害結果承擔一定的責任。

綜上，因交通事故造成胡某無法通過商業險進行賠付的損害結果，法院酌情確定胡某、保險公司分別承擔的責任比例為30%、70%。法院判決保險公司賠償胡某經濟損失共計17余萬元。現已生效。

法官說法

交強險保基礎，商業險更全面，越來越多的車主在充分考慮各類風險后會根據自身情況購買機動車商業保險，為自己的出行保駕護航。部分車主的保險知識有限、投保精力不足，繳納保費很積極，但簽署合同不謹慎，投保時過分依賴保險公司，導致脫保現象偶有發生。

在此提醒車主們，在提前續保或者提高保險額度時，應盡到謹慎注意義務，仔細審核確認保險期限等保險基本信息，在發現自己車輛保險期限有誤，應及時聯系保險公司調整保險期限覆蓋“空窗期”，確保車輛處在有效保險狀態，否則亦應承擔脫保的相關損失后果。此外，投保人與保險公司之間長期以來形成了較為固定的保費繳納方式的，應視為雙方成就了特定的交易習慣，保險公司不應單方改變交易習慣，并且應對保險期限的變化等重要事件向投保人作特別提示或解釋。